“客观上说商业银行经营发展面临挑战还是非常大的。”
近日，兴业银行董事长吕家进在业绩会上总结“十四五”时期商业银行的经营环境时坦言，“与前一二十年大不相同，尤其是经受了低利率、低息差、高风险多重考验。但总体来看，兴业银行打好了‘十四五’的收官之战。”
年报显示，2025年兴业银行营业收入2127.41亿元，同比增长0.24%，增速较2024年减少0.42个百分点；归母净利润774.69亿元，同比增长0.34%，增速较2024年增加0.22个百分点；净息差1.71%，同比下降11BP。
截至2025年末，兴业银行总资产11.09万亿，同比增长5.58%；贷款总额5.95万亿，同比增长3.70%，其中公司贷款3.74万亿，同比增长8.63%，个人贷款1.92万亿，同比下降3.41%。
资产质量方面，截至2025年末，该行不良贷款率1.08%，较上年末上升0.01个百分点；拨备覆盖率228.41%，同比下降9.37个百分点。
资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为13.56%、10.64%、9.70%，均较2024年末有所下降。
“三大重点领域风险明显收敛”
“年末不良贷款率为1.08%，与年初相比，保持稳定。拨备覆盖率为228.41%，处于合理区间，资产质量和风险的弥补能力继续保持行业的较好水平。”兴业银行董事长吕家进说。
房地产、地方政府融资平台、信用卡新发生不良均同比回落。
业绩报告显示，截至2025年末，该行对公房地产融资余额6918.92亿元，较上年末减少532.93亿元；不良余额300.16亿元，较上年末增加10.22亿元；不良资产率4.34%，较上年末上升0.45个百分点。不良率上升的主要原因是，公司加强对存量项目的风险评估，对部分短期内较难满足“保交房”条件的房地产项目，及时下调风险分类等级、计提充足减值损失，推动经营机构加快风险处置。
报告期内，该行通过专项债置换累计压降业务敞口358亿元，回拨减值近17亿元。截至报告期末，地方政府融资平台债务余额577.04亿元（含实有及或有信贷、债券投资、自营及理财资金投资等业务），较上年末减少466.43亿元；不良资产余额37.60亿元，较上年末减少3.22亿元；不良资产率6.52%，较上年末上升2.60个百分点。
截至报告期末，信用卡不良贷款率、逾期率分别较上年末下降0.29个百分点和0.08个百分点。
吕家进表示，“去年全行不良资产生成额同比下降了6.82%，房地产、地方政府融资平台、信用卡，市场关注的三大风险稳步向好转变。全年对公房地产新发生不良同比下降了42%。地方政府融资平台新发生不良同比下降了31%，信用卡新发生不良同比下降了13%，重点领域的风险明显收敛。另外我们继续向不良资产要效益，去年实现了账销案存这些资产清收，收回来了162亿，有力地反哺利润的增长。”
AIC牌照和第四张“名片”
“兴业AIC（金融资产投资公司）的设立，不仅仅是我们集团一个简单的牌照补充，更是我们更好地做好科技金融高质量发展的一个关键变量。”兴业银行副行长曾晓阳表示。
兴银金融资产投资有限公司成立于2025年11月，注册资本100亿元，为该行全资子公司，也是全国“首家获批、首家开业”的股份制银行系AIC。
截至报告期末，兴银投资总资产100.20亿元，净资产100.04亿元；报告期内实现营业收入0.19亿元，净利润0.04亿元。
报告期内，兴银投资累计投放68.08亿元，项目投向半导体、光伏、锂矿、工程塑料等新能源、新材料产业，涵盖福建、广东、上海、安徽、山东等地区科创企业、民营企业。
副行长曾晓阳表示，“到去年末，我们服务的科技企业已经达到36.5万户，服务科技企业包括与科技相关产业的融资已经超过2万亿，去年大概增幅16%，如果仅算科技贷款，增幅还会更高，规模我们在同类型银行里面排在前列。”
“我们在服务科技企业，特别是中小初创科技企业时，除了贷款以外，还要能够帮助这些企业去找一些合规的资本来源。”曾晓阳指出，AIC的设立在一定程度上满足这一需求。
他进一步解释，一方面，银行可以通过AIC，去开展一些债转股、股权投资，成为中小科技企业的成长合伙人，银行通过集团的优势来给它提供各种资源的保障；另一方面，银行通股债贷联动，也能更好地去平衡风险、收益的问题，拓宽了银行客户的来源。
“下一阶段我们也会集全集团的合力，与科技企业长相伴共成长，努力把我们科技金融打造成第四张名片。”曾晓阳说。
努力打造新增长极
“在‘十五五’规划的时候，我们把国际化作为智能化、绿色化之后第三化来安排，力争通过几年的努力，把国际化打造成为兴业银行一个新的增长极。”吕家进表示。
报告期内，该行境外营业收入43.36亿元，较上年增长46.39%；利润34.56亿元，较上年增长49.22%。
截至2025年末，该行本外币各项存款余额5.93万亿元，较上年末增长7.18%；本外币各项贷款余额5.95万亿元，较上年末增长3.70%；公司境外分支机构资产总额2730.46亿元，占总资产的比例为2.46%。
吕家进介绍，兴业银行在国内确定了十几家分行作为国际业务的重点。在服务出海企业方面，支持跨境并购去年就投放了1130多亿。另外，兴业银行加快 AI技术在跨境结算、单证审核、风险预警这些场景的应用，同时建立了国际化的人才库。
“去年的跨境人民币的收付量是1.88万亿，居股份制银行的前列；外币存款的增长也有70%。个人的结售汇增长也有64%，规模也是居股份制银行前列，发展势头很好。”吕家进说，“但是和国有大行、股份制商业银行和一些城商行来比，我们也看到同业有很多优势产品和独特发展的服务模式，空间非常大。”
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